Was genau ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und wie unterscheidet sie sich von anderen Arten von Versicherungen wie beispielsweise der Krankenversicherung oder Unfallversicherung? Reicht eine Unfallversicherung nicht einfach aus?
Eine Unfallversicherung zahlt bei Dauerinvalidität einen einmaligen Betrag und/oder eine laufende Rente aus. Eine Krankenversicherung übernimmt nur die unmittelbaren Kosten einer Krankheit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt nicht nur in diesen Fällen, sondern auch, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Man kann also sagen, man sichert durch diese Versicherung seine Arbeitskraft ab. Sie schließt die Lücke, die entsteht, wenn man auf die staatliche Berufsunfähigkeitspension angewiesen ist, die wesentlich niedriger ist als der reguläre Lohn.
Wichtig ist hier, dass nicht nur körperliche, sondern auch psychische Krankheiten wie beispielsweise Burnout eingeschlossen sind. Normalerweise greift diese Versicherung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
Wie früh im Berufsleben sollte man über den Abschluss einer BU nachdenken und welche Vorteile ergeben sich daraus, wenn man bereits in jungen Jahren eine solche Versicherung abschließt?
Auch hier gilt wie bei allen Personenversicherungen: je früher, desto besser. Aber natürlich sollte man so realistisch sein, diese erst anzudenken, wenn sie finanziell leistbar ist. Sie zählt nicht unbedingt zu den günstigsten Versicherungen.
Man muss auch klar sagen, dass diese Versicherung durchaus ihre Berechtigung hat, aber sie zählt nicht zu den Versicherungen für die Basisabsicherung.
Gibt es ein Höchstalter, bis zu dem diese Versicherung abgeschlossen werden muss?
Es kann durchaus Sinn machen, diese Versicherung auch noch mit 50 Jahren oder mehr abzuschließen; das hängt von der individuellen Situation ab. Eine generelle Aussage ist hier nicht möglich. Vereinfacht gesagt: Das reguläre Pensionsantrittsalter ist die Grenze.
Auch hier gilt wie bei allen Per- sonenversicherungen: je früher, desto besser.
Schränken Vorerkrankungen die Möglichkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ein? Bezahlt man dann eine höhere Prämie?
So etwas schränkt die Möglichkeiten eindeutig ein. Ob man von der Versicherung generell abgelehnt wird, die Prämie höher ausfällt oder der Leistungsumfang eingeschränkt wird, ist von Fall zu Fall verschieden.
Welche Berufsgruppen gelten als besonders risikoreich für eine mögliche Berufsunfähigkeit? Was sind die häufigsten Gründe einer Berufsunfähigkeit?
Personen mit starker psychischer oder körperlicher Belastung tragen ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden. Arbeiter:innen werden überdurchschnittlich oft berufsunfähig, Akademiker:innen seltener.
Wie wird die Höhe der Zahlungen im Falle einer Berufsunfähigkeit festgelegt und wie können Versicherte sicherstellen, dass die Leistungen ihre finanziellen Bedürfnisse abdecken?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll die Lücke zwischen dem aktiven Einkommen und jenem schließen, das man bekommt, wenn man von der staatlichen Berufsunfähigkeitspension abhängig ist. Nach dieser Lücke richtet sich die Höhe der versicherten Leistung der BU.
Übernimmt die Versicherung auch bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit?
Die Versicherung kommt ab einem Ausfall von 50 Prozent und sechs Monaten zum Tragen.
Muss ich, wenn ich nicht mehr fähig bin, meinen aktuellen Beruf auszuüben, einen Beruf ausüben, den ich vor mehreren Jahren einmal ausgeübt habe (frühere Ausbildungen, Lehren, Studien etc.)? Oder gilt die BU ausschließlich für den aktuellen Job?
Das ist ein wesentlicher Punkt! Man muss unbedingt klarstellen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung keine Klausel mit einer sogenannten abstrakten Verweisbarkeit enthält. Dann nämlich kann es Ihnen passieren, dass Sie von der Versicherung keine Unterstützung bekommen, wenn Sie noch in der Lage sind, einen Beruf auszuüben, wenn dieser auch gar nichts mit Ihrem aktuellen Job zu tun hat und/oder auch nicht Ihren Qualifikationen entspricht.
